首款终身医疗险来了！费率可调整后续会涨价吗？

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原标题：首款终身医疗险来了！费率可调整 后续会涨价吗？

在4月初银保监会明确费率可调的长期医疗保险产品范围、费率调整的基本要求、费率调整的信息披露要求等相关内容后，5月25日，市场首款终身医疗险——“好医保·终身防癌医疗险”正式对外发布，据悉，该款产品由支付宝联合人保健康、中再寿险共同发布。

那么，这款产品真的能终身续保吗？价格如何？“费率可调整”这一新概念对于普通消费者而言，是否又意味着产品后续有涨价的风险？

三高患者、满足条件的甲状腺癌患者可投保

新京报记者注意到，“好医保·终身防癌医疗险”的保障包括400万元保额的癌症医疗保险金，及100万元的质子重离子医疗保险金等，且该产品不设免赔额。

对于消费者十分关心的续保问题，该产品的宣传页面明确显示，可逐年续保，终身保证续保，且若无理赔续保，每年还可增加20万元的保额，最高可加至500万元。

与当前市场上主流的百万医疗险、防癌医疗险大多保障一年或6年保证续保有所不同，“好医保·终身防癌医疗险”主打的就是“终身保证续保”牌，也就是说，只要保险消费者愿意续保，就可以一直拥有这份保障直到终身。

除此之外，这款产品的购买门槛也不高，在投保年龄上，最高可至70周岁，此外，三高心血管疾病患者也可以投保。

特别值得关注的，“好医保·终身防癌医疗险”还有智能核保的功能，甲状腺结节患者及满足条件的甲状腺癌患者也可以购买。以甲状腺结节为例，智能核保系统显示，被保人患“甲状腺结节”可投保本产品，但也表示以下情况将不能理赔：“乳头状或滤泡状甲状腺癌引起的治疗（其他病理类型的甲状腺癌、及发生远处转移的甲状腺癌仍在保障范围内）”。

其实，近年来甲状腺癌理赔发生概率一直都比较高。记者浏览各家险企2019年度理赔报告，发现恶性肿瘤已经成为重疾险出险的最大原因，其中，甲状腺癌更是不少险企重疾理赔榜单中的“TOP1”原因。

而目前的重疾险或一些医疗险的逻辑，是一旦被保险人罹患癌症且获得理赔后，基本上很难再购买这类保险产品了，因此，甲状腺癌患者治愈后若发生其他疾病风险，是很难得到保险保障的，近年来，也有一些重疾险或医疗险支持甲状腺结节患者通过智能核保后进行投保，但支持甲状腺癌患者投保的保险产品依然非常少。

不过，记者也注意到，或许是因为不设免赔额的原因，“好医保·终身防癌医疗险”与一般防癌险100%报销有所不同，而是根据医院的不同设置了不同的理赔比例。

按照规定，如果被保险人在合同约定的指定医院就诊，可以按100%赔付比例；但若在内地二级及以上公立医院但不属于合同约定的指定医院就诊，则按90%赔付比例。

记者注意到，该产品保险条款中的“本公司指定医院清单”里，总共列出了57家医院，包括中国医学科学院肿瘤医院、复旦大学附属肿瘤医院等，大多数都在北京、上海等较发达的城市。

新京报记者了解到，这些被挑选出来的医院专业程度较高，更多以患者为中心考虑，不以盈利为目的，而之所以这样设计，有可能是担忧医院的过度医疗给该款产品带来的风险。

不过，医院名单并不是固定的，人保健康总精算师温家振在今日接受媒体采访时坦言，名单肯定是定期要更新的，比如下一步随着相关专业医院的出现，我们会考虑部分增加或者重新再更新。

确有涨价风险 单个费率组别每次调整上限为30%

那么，买一份“好医保·终身防癌医疗险”到底需要多少钱？以一位28岁有医保的女性为例，保费为169元/年，若选择按月分期付款，则14.08元/月。

对比此前已发售的同样是好医保系列的防癌险——“好医保·终身防癌医疗险”（仅6年保证续保），同样以该女性为例，按月付价格为16.58元/月，对比来看，新推出的产品显然价格更加便宜。

不过，“好医保·终身防癌医疗险”是一款费率可调的长期医疗险，也就是说，在保证续保期间内，费率可能会出现调整，因此，也有消费者担忧，这款产品是否会出现前期价格较低，但后续通过调整费率的方式，从而提高产品价格。

的确，该产品条款显示，费率调整触发条件的具体指标中的一个或者多个的变化，导致本保险的综合成本率高于100%，或赔付率高于行业同类长期医疗保险产品平均赔付率5个百分点时，本公司可执行本保险的费率调整。

条款还规定，首次费率调整时间不早于本保险正式上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不短于1年。同时，费率调整时，本保险不同费率组别会有相同或者不同的调整幅度，但单个费率组别每次费率调整的上限为30%。

人保健康产品开发部市场研究处处长辛丹今日也解释称，调价一定不会随便调的，按照行业政策规定，会在条款中进行约束，并且，调价只针对产品，面向的是整个客户群体，而不会对单独的客户进行调价。

辛丹表示，当然，达到相关标准我们可以进行调价，但具体调不调还要综合考虑当时的客户群体情况，行业情况等等，各方面都要综合考虑，不会轻易下调整或是不调整的决定，一切都是审慎进行的。

互联网保险发展 传统险企该如何与互联网平台合作？

值得一提的是，近年来我国互联网保险发展迅速，这也使得好医保上线仅两年，用户就突破了3000万人。5月25日，官方也披露数据称，好医保用户中，三线及以下城市、农村占比达57%，同时，80后、90后的保险意识快速崛起，占比达61%。

好医保由传统保险公司——人保健康与支付宝平台共同打造，其实这也给现如今的保险公司与互联网平台合作提供了一个参考，比如在合作过程中，传统保险公司的后台服务能力如何才能适应互联网节奏的要求等。

据了解，人保健康便是在与支付宝合作的过程中，遇到了信息技术要求的瓶颈。在原来概念中，系统一秒钟只能出0.2单，相当于5秒钟才能完成一单。但通过改进后，一万张保单只需要三分钟就全出来了。

又比如2018年7月，“好医保”增加了“月缴”的缴费方式，其实也是传统保险公司与互联网平台相互磨合的结果，互联网平台上年轻人更习惯分期消费的方式，但人保健康“纠结”的点在于传统医疗险没有这种缴费方式，都是年缴，一方面是传统保险代理人机制难以处理，另一方面还涉及宽限期如何计算的问题。最终，双方经过反复论证后，依然增加了“月缴”的方式，且受到了用户的欢迎，辛丹介绍，有90%的用户都选择月缴，“确实有更多年轻用户被吸引进来了，这也给我们很大的启发”。

新京报记者 潘亦纯 编辑 李薇佳 校对 李铭游戏网

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