“互贷管理办法”下发，金融科技ToB迎来风口?

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原标题：“互贷管理办法”下发，金融科技To B迎来风口?

图片来源@全景视觉

文丨消金界

5月9日，银保监会下发了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“互贷管理办法”）。

尽管商业银行与外部平台合作，发展互联网贷款业务，也就是我们通常说的“助贷”，已经有好几年的时间了，但是这并不影响“互贷管理办法”对整个行业将起到的“重塑”作用。

多方向消金界表示，一旦“互贷管理办法”正式开始实施，所有的“助贷”业务都要照章办事儿。虽然有过渡期，但新增业务都要按暂行办法规定来。

监管意在规范、整顿互联网贷款行业，但是我们从另外一个角度看，“互贷管理办法”实际上正在助推一项业务的发展——金融科技平台向商业银行输出技术——也就是我们通常说的金融科技To B市场的发展。

金融科技公司自己向银行推销To B产品，其实是很难的。

多位银行业从业者都感受颇深：很多银行的积极性、主动性并不高，从上到下，都推得很辛苦。

然而，事情正在发生变化。

一方面，疫情倒逼业务线上化，开始有银行主动找金融科技平台，要引进系统走线上化，但到目前为止，大多数只是停留在智能客服等需求上。

如今“互贷管理办法”成为转变的最大契机，监管催生的需求才是最大的刚需。

行业一直在提，To B业务将是金融科技行业的一个风口，这次风口也许真的来了。

01、引爆金融科技To B市场

其实可以用一句话来概括监管对银行开展助贷业务的态度——可以做，但核心风控也必须自己做。

事实上，整个“互贷管理办法”最本质的一个要求就是“核心风控不能外包”，要坐实商业银行风险管理的主体责任，不让风险失控。

我们先来看一下涉及核心风控的具体要求：

第八条【风险管理总体要求】商业银行应当对互联网贷款业务实行统一管理，将互联网贷款业务纳入全面风险管理体系，建立健全适应互联网贷款业务特点的风险治理架构、风险管理政策和程序、内部控制和审计体系，有效识别、评估、监测和控制互联网贷款业务风险，确保互联网贷款业务发展与自身风险偏好、风险管理能力相适应。

互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。

第十五条【风控资源】商业银行应当确保具有足够的资源，独立、有效开展互联网贷款风险管理，确保董事会和高级管理层能及时知悉风险状况，准确理解风险数据和风险模型的作用与局限。

第十六条【风险管理方法和流程】商业银行互联网贷款风险管理制度应当涵盖营销、调查、授信、签约、放款、支付、跟踪、收回等贷款业务全流程。

第十八条【身份核验】商业银行应当按照反洗钱和反恐怖融资等要求，通过构建身份认证模型，采取联网核查、生物识别等有效措施识别客户，线上对借款人的身份数据、借款意愿进行核验并留存，确保借款人的身份数据真实有效，借款人的意思表示真实。商业银行对借款人的身份核验不得全权委托合作机构办理。

除此之外，还对贷中审查、贷后管理、贷款用途检测、风险模型等做了相关规定。

也就是说，不仅仅是核心风控要自己做，风控的全流程银行也都要做，还要保存好相关业务的建模模型，方便监管需要时查看。

那么问题来了，现在银行在开展互联网贷款的时候，能够做到核心风控不外包，风控流程全覆盖呢？

准确的说，绝大部分不能。

在前段时间的文章中，我们提到京东金融与个别城商行合作发行自动分期信用卡，当时就有城商行的产品经理对消金界表示，即便这样一张自动分期信用卡，城商行能做到的也不多，因为不具备后期的运营能力，即便和京东金融这样的平台合作，也没法做出非标准化的信用卡产品。

如果说，六大行、全国性股份制银行，有财力、人力投入金融科技的话，那么绝大多数的城商行、农商行，是没有这个财力、人力，完全由自己搭建一套风控系统，尤其这中间还涉及要运营、维护的成本。

A股上市的所有银行，不过30多家，除此之外的金融机构还有四千多家。

而对于城商行、农商行来说，互联网贷款又是一块放不下的肥肉。

现在，合规的尚方宝剑就悬在那里，以后谁想做互联网贷款业务，就要有核心的风控系统，贷前、贷中、贷后全要自己做。退一万步讲，就是做样子，也是要做全的。只想着“只出钱、不出力”的资金方，就等着吃罚单了。

02、To B赛道上已经有了起跑者

银行躺着赚钱的日子过去了，但对早就布局To B业务的金融科技平台来说，好日子也许来了。

从2019年下半年开始，消金界就一直关注布局To B业务的平台。

去年9月份，消金界拿到一份宜信与宁夏银行合作的内部材料。材料显示，宁夏银行想推出一款纯线上的普惠金融产品，目标客户为当地的精英人群，宜信将自己的两套系统——“青牛系统”和“谛听平台”应用到了宁夏银行的“信e贷”产品中。

据了解，风控上面，宜信方面为宁夏银行的“信e贷”输出了人脸识别、授权资料实名认证、三方数据验证、反欺诈技术等。

与宜信类似的还有拍拍贷，也就是转型后的信也科技。P2P网贷业务遭遇严监管，传统的网贷平台审时度势，纷纷布局To B业务，转型金融科技输出。

信也科技向消金界透露，目前已经与20多家银行、消金、信托合作，输出并已经落地的项目，包括风险评级模型、BI数据报表解决方案、明镜反欺诈平台等技术和整套消费信贷解决方案，帮助传统金融机构进行线上化、数字化的消费金融业务发展。

而另一个风头正劲的是360金融，去年开始，360金融将To B的技术输出当做重点业务来推。

据了解 ，360金融的金融科技输出产品主要包括：5100万+的黑/灰名单、信用分、借贷意愿分、资金饥渴分等等，这些风控策略在“互贷管理办法”中，都有提及到。

再就是平安系的金融壹账通。360金融自己做信贷业务的时候，看到To B 业务机会，利用360集团有技术和流量优势，做To B的技术输出，而金融壹账通从开始核心业务就是To B的。

但两者相同的是都有一座大靠山。

平安孵化金融壹账通，就想整合银行、保险、征信等领域的技术及资源的积累，向中小金融机构做技术输出，做资金的撮合。

只不过从成立到现在，金融壹账通最大的用户还是来自平安系之内。

根据金融壹账通最新的财报，收入结构方面，2020年第一季度金融壹账通的总营收中，平安系贡献了53.5%。

而在2020年第一季度，金融壹账通自第三方客户的收入同比增长50.4%，第三方总客户数达3707家，覆盖中国所有主流银行，99%的城商行和52%的保险公司。

就覆盖率来看，在所有布局To B业务的平台中，金融壹账通的覆盖率是最高的，虽然第三方平台贡献的收入还没有超过平安系对壹账通的支持，但是壹账通的后劲儿确实不可小视。

金融壹账通透露，突发的疫情让很多银行主动找上门来购买线上运营类的产品，一季运营类产品增量明显，收入同比上升148%，收入占比从15%上升至28%。

不仅仅是互金平台，持牌金融机构中，也有立志做技术输出的公司。持牌消金一般被视为资金的提供方，但据消金界的了解，马上金融作为持牌消金，一直十分重视金融科技的。消金界了解到，2020年，马上金融将会把收入的5%投入到科技研发中，

马上金融CEO赵国庆表示，马上金融会把自己的科技能力开放给其他的机构，2020年，马上金融将会推出开放平台业务， 会通过金融、资产或者资金综合解决方案，来推动开放平台业务的发展。

从To B业务的布局来看，无论是互金平台还是持牌消金，亦或是商业银行，在有的机构还在绞尽脑汁扩大放贷规模的时候，一些平台已经布局了金融科技的输出。

To B业务，很可能成为行业分化的又一个分水岭。

现在随着“互贷管理办法”实施的临近，银行互联网贷款业务的合规风险越来越大，购买力势必会出现一波井喷态势。

根据普华永道发布的《科技赋能B端白皮书》，科技企业赋能B端、服务C端，将成为未来主流的商业模式。而中国科技企业在2025年，市值预计将达到40万亿至50万亿元人民币。

只是机会是留给有准备的人的，这一次，谁又能在To B的赛道上领跑呢？

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