国内首份《网络互助行业白皮书》发布网络互助能为居民医疗健康保障贡献多大力量？

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原标题：国内首份《网络互助行业白皮书》发布 网络互助能为居民医疗健康保障贡献多大力量？

央广网北京5月9日消息（记者唐国荣 孙永 谭朕）5月7日，蚂蚁金服研究院发布了全国首份《网络互助行业白皮书》（以下简称白皮书）。白皮书显示，2019年，我国网络互助平台的实际参与人数达到1.5亿人，预计2025年将达到4.5亿人。按照大病网络互助金总额在全社会大病医疗费用的占比统计，去年，网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平提升了0.73个百分点，预计五年后，网络互助对大病医疗费用的贡献度将上升到3%。

基于互联网数字技术兴起的网络互助，是全民医保和商业健康保险之外的一支补充力量，丰富了我国多层次医疗保障体系。网络互助行业已经发展了近十年，这两年，越来越受到关注。它的发展势头如何，对我国居民医疗健康保障发挥了多大作用？存在着哪些潜在风险和问题呢？

29岁的马先生2018年底在支付宝上看到了一款名为“相互宝”的网络平台医疗互助计划，加入“相互宝”的成本很低，他当时没有医保，也没有商业保险，就买了“相互宝”。马先生说：“每个人只能买一份，不是需要你提前付款，它是每个月自动扣。已保障了556天，分摊了32期。当时觉得也挺便宜的，它会有一个所谓的10万块钱的互助金，刚开始说明是每期只花三分钱，觉得还挺便宜的，就想着能够获得这么大一个保障计划，特别划算。”

去年7月份，马先生又在相互宝上给父母各买了一份互助计划。马先生说：“有工作的时候就会有社保，还买过商业保险，大病保险都买过，最大的不同可能它是后分摊的那一种形式。”

网络医疗健康互助模式发端于2011年，2018年开始快速发展。目前，我国已经拥有几十家规模不等的互助机构。《网络互助行业白皮书》预计，到2025年，通过网络互助获得健康互助保障的人数将达到4.5亿人，覆盖我国14亿人口的32%左右。

去年5月，国家医保局发布通知要求，2019年，我国医保大病保险总体报销比例要提高到60%。根据白皮书的模型推算，2019年，我国社会大病医疗费用（不含商业健康保险）约为7300亿，其中大病网络互助金总额约为54亿元，网络互助金占比0.73%。蚂蚁金服公众沟通部沈云芳表示：“别看0.73比例不大，但是它后面对应的是7300亿的医保在大病支出上的保障，其实也是一个不小的数字，对于普通人保障的提升还是比较明显的。我们对整个行业的大概5万位用户的调研发现，在参与网络互助的用户当中，大概八成人的年收入是低于10万元的，年收入低于10万元，他遇大病的时候，因病致贫的风险相对会比较高，这些参与者当中大概68%的受访者原来是没有商业保险的，大概七成参与者是分布在三线及以下城市的，也就是保障相对薄弱的地区。所以我们能看到网络互助对于中低收入人群的保障的提升作用是最为明显的。”

此外，白皮书显示，对于仅有医保的大病救助对象，网络互助可使其个人支出负担从平均40%下降到20%以下。参加医保和网络互助后，我国居民大病治疗平均费用保障率可从60%提高到至少80%。沈云芳说：“如果一位普通用户他既有医保也有网络互助，他遇到大病时，它的自费比例基本上就从40%降到20%，甚至是0，也就是说基本上不需要自费。这其实是说当一个人他拥有这两重保障的时候，他因病致贫的风险是非常低的，抗风险能力是非常高的。”

作为近两年才兴起的新型医疗保障模式，网络互助虽然为普通居民提供了一种额外的健康保障选项，但也曾暴露出骗保等问题，管理漏洞依然存在。目前对其还未形成统一的管理规范或监管标准。中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙说：“保险的产品需要审批、备案，它是一个具有强制给付的保险合同，而我们网络互助的产品，实际上不具有强制给付的这个功能，给你救助金也不是平台给予的，是由大家达成共识的一些会员们给你兑钱。因为目前来说基本上监管部门是不明确的，现在规模已经比较大，而且涉及的人数也比较多，在这种情况下，我觉得需要尽快明确监管部门。”

实际上，一些网络互助机构已经强化了用户线上准入制度和线下审核制度。3月30日，浙江互联网金融联合会发布了全国首个网络互助团体标准：要实名制度、全程风控、审核独立、公开透明，不要资金风险。对于资金问题，标准建议互助平台优先选择无资金池模式，或者在有资金池的情况下，设立相应的资金托管制度，确保资金安全。这一团体标准的出台，或许会对下一步从国家层面出台相应的监管政策，提供一定的参考意见。南开大学金融学院教授、卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来说：“这个标准等于是一个好的起步，比如实名制，是我们为将来有效地控制道德风险的一个重要手段。再比如，我们坚决反对在这个领域里面搞资金池。一旦搞上资金池，就容易搞成一种投资融资、圈钱，这种高风险的融资活动。”

今年3月，中共中央、国务院发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》提出，“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”，其中明确将医疗互助纳入医保体系。朱铭来认为，关键还在于在行业发展和风险监管两个方面找到平衡点，把风险控制好。“它跟商业保险的最大差异是，现在不太容易被纳入到商网的监管体系，它是一个事后分摊制，它不是事先的定价，这样就突破了传统商业保险的基本原理和概念。所以既然是一个创新性的事物，而且是对社会有益的，我们应该鼓励它发展，各部门之间需要配合、合作，共同把风险控制好。”游戏网

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