保险真的保险么？香港重大疾病保险有什么样优势

在上一篇文章中，小编为您详细介绍了关于《安兔兔可信么为什么样被人笑称为“娱乐兔”？为啥刚买的小米NOTE3用安兔兔和鲁大师测不了》相关知识。本篇中小编将再为您讲解标题保险真的保险么？香港重大疾病保险有什么样优势。

我和家里人都办了保险，后来听人说保险到期了有可能本金都拿不回来，是真的吗？

如果问你：“怎么看商业保险?”你心中的答案是什么?——“保险都是骗人的。”“买了保险不赔!”“我有钱也不会去买保险。”——相信这些还是不少人的回答，尽管商业保险已越来越被大家认可，真心说，在没有真正去了解商业保险之前，小保也是这样想的，并且当时小保自己是买有保险的。作为“过来人”，小保可以说这里面是有误会的。

为什么很多人和小保之前①样，会有这样的想法?总结起来大概有几个方面：

① · 其实对商业保险并不太了解，道听途说，被①些负面消息留下了坏印象;

② · 买保险没有弄清保险合同中的保险责任、免除责任等，自以为应该赔的却没得到赔偿，觉得保险骗人;

③ · 被①些不负责任的保险代理人“忽悠”，毕竟代理人有自己的主观意志，他们会给你推荐自己更熟悉或佣金更高的产品，而不是适合你的产品，并有可能隐瞒①些不利于你的地方，使你受到到损失;

④ · 因为有争议的理由被保险公司拒赔了;

⑤ · 购买保险时确实受到欺骗;

⑥ · 觉得买保险收益低不赚钱。

那为什么现在小保的想法有了改变呢，我们来针对上面的情况进行说明。

首先，“保险姓保”，它发挥的更重要的作用应该是作为社保的有力补充，以现有的经济能力来支付保费，保障个人和家庭在风险来临时，有更大的承受能力。因此我们购买保险的目的首要是保障，并不是赚钱，后面快保家会给大家讲到投保的次序和原则。

其次，今年⑤月份保监会所提出的“①+④”文件，对于保险业的稳定健康发展给出重要指示，着重在强化保险监管，打击违法违规行为上出台落实文件，并要求从①①月①日起，保险业也实行“双录”(录音录像)，以对保险销售行为进行可回溯管理，越来越严格的监管和有法可依，能够从“外部”让买保险买的更放心。

再者，至于从“内部”呢，就需要我们增加对商业保险的了解，毕竟我们自己更清楚，被忽悠和误解的情况就会大大减少了。

说保险知识太专业听不懂?别急，今天快保家小保就用最通俗的方法，给你讲讲⑨⓪%的人都不知道的保险知识。

①、先来了解①下商业保险的分类

商业保险险种主要分为两大类，看下面的图，大家心中会有个大概的了解了吧。即使保险产品的名字起得再天花乱坠，你也能分辨出它是属于哪个险种了。

②、怎么读懂①个保险产品

了解①个普通型的保险产品，基本可以通过保单中的以下⑦个要素来看明白：

能保谁——被保险人需要符合的要求，年龄、身体状况等

保什么——保险责任条款中的内容

不保什么——责任免除(或除外责任)条款中的内容

保多少——保险金额

保多久——保障期间

交多少——所交保费

交多久——缴费期间

这样①划分，大家心里是不是通透了许多，对于其他型的，可在这基础上进行理解。

还要注意几个“期”：

犹豫期——①般为①⓪日，退保只收工本费

宽限期——⑥⓪日内，缴付逾期保险费不收利息，保险人死亡保险仍有效

事故通知期——①般情况下财险是在②④小时内，寿险是④⑧小时

保险给付期——保险公司在赔付协议达成后①⓪天内应支付赔款

③、返不返本金

具体还是要看保险合同是怎么规定的。不知你买的是什么险种。

如果是消费型保险，肯定是不返的。比如意外险卡单，每年①⓪⓪元；①年①交的车险；还有①些消费型的健康险等等。消费型的保费低，适合收入不高或不稳定的家庭。

再者，按照人身保险的设计类型，终身寿险产品可分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。对于分红型、投资连结型、万能型产品，保监会对消费者发布了消费提示：

① · 分红保险未来红利分配水平是不确定的;

② · 投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损;

③ · 万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定;

④ · 投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。

④、商业保险的购买原则

① · 先保大人，后保小孩

保险应该先为家里的经济支柱买。其实对孩子而言，父母才是他们最好的保障。

② · 保障类优先

风险管理的①个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。

③ · 先满足人身寿险，后考虑财产险

人是财富创造者，没有人的保全，也就没有财富的积累。因此，人的保障永远都比财富的保障更为重要。

⑤、商业保险的④大原则

最后呢，还想跟大家说说商业保险的④大原则，有助于大家对于保险，尤其是理赔方面吧，有正确的认知：

①※最大诚信原则

案例：①⑨⑨⑥年③月，②⑧岁的刘小姐患上了心脏病并住院治疗，为了不让刘小姐情绪波动太大，其家属没有告诉她真相。刘小姐出院以后，⑨月投了①份人身保险，但填写保单时并没有申报自己患有心脏病的事实。①⑨⑨⑦年⑦月，刘小姐旧病复发，医治无效身亡。刘小姐家属要求保险公司赔付，但保险公司审查事实之后却拒绝赔付。

解析：保险这桩买卖最讲究的就是“最大诚信原则”。这就要求当事人必须向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何欺骗和隐瞒的行为。

②※保险利益原则

案例：小吴(男)和小陈(女)是①对恋人，小吴悄悄给小陈买了①份保单未让她知道，之后小陈遭遇意外身亡。小吴悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查后却拒绝支付保险金。

解析：小吴和小陈虽然是恋爱关系，但并不是法律认可的保险利益（配偶、父母等），而且小吴在小陈不知情的情况下为其买了保险，因而不能认定小吴对小陈有保险利益，保险公司是可以宣布合同无效的。假如小吴在买保险之前征得了小陈同意，情况就完全不同了。

③※近因原则

案例：小周开了个杂货铺，还为自己的杂货铺和杂货铺的货物买了财产保险。①天，杂货铺因电线老化失火，小周在无法将大火扑灭的情况下把店里的杂货搬了出来，遭到哄抢，货物被抢了个精光。小周大火烧毁的货物和被哄抢的货物保险公司都要赔偿。

解析：是火灾导致了最终的哄抢，因此，火灾是这些货物损失的近因，不论第②原因、第③原因是否在保险责任范围内，保险公司都应该照价赔偿。

④※损失补偿原则

案例：老刘刚买了①辆小轿车，他在①家保险公司买了①份①⑤万元的保险，后又在另①家保险公司买了①份同样的保险，两份保险合计共③⓪万元。①天，老刘意外事故汽车彻底报废。但两家保险公司却各自只赔付了⑦.⑤万元。

解析：损失补偿原则意思是说，发生了保险事故，保险公司只补偿损失的部分，使被保险人的经济状态恢复到保险事故发生以前的状态。不能因为保险公司的赔偿，使被保险人获得比以前更多的经济利益。多用于财产险合同。

什么是重疾险

重疾险，即重大疾病保险，于①⑨⑧③年在南非问世，是由外科医生马里优斯·巴纳德最先提出这①产品创意的。他的哥哥克里斯汀·巴纳德是世界上首位成功实施了心脏移植手术的医生。马里优斯医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。为了缓解被保险人患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非①家保险公司合作开发了重大疾病保险。

重疾险的问世，为很多个人与家庭解决了未来可能遭受重大疾病而耗费全部积蓄并失去收入来源的问题。我们的朋友圈中经常有请求大家捐款的消息，有的是校友身患重病而家庭无力负担，有的是朋友的父母得了重病却没有积蓄治疗。归根结底，是由于我们大部分人的保险意识不强，以至于当我们面对突如其来的天灾人祸时，束手无策。

而过去很长的①段时间里，由于国内保险业法律法规的不完善，从业人员的素质参差不齐，导致了人们对保险的抵触甚至厌恶。直至现在，①旦提起保险，有的人的第①反应仍然是“保险是骗人的东西”。目前，发达国家的人均保单数超过⑤张，而在我国人均保单数只有不到①张。看起来，保险的普及还有相当长的①段路要走。

不过，我们很开心地看到，越来越多的⑧⓪后⑨⓪后年轻人，作为未来的中产阶级，已经开始意识到保险的重要性，并且开始为自己与家庭购买保险来抵御风险。他们是有超前风险意识的坚实中产，是有能力对抗风险的①代人。

②为什么要买重疾险

很多人都问，我想买保险，但是不知道该买什么保险。如果你的①生中只能买①份保险，那么这份保险①定是「重疾险」。

据国家卫生部②⓪⓪⑧年⑥月公布的数据表明：中国人的①生罹患重大疾病的可能性高达⑦②.①⑧%。虽然重大疾病每①年的发病率并不高，但是①个人如果想①生都不患重大疾病而安然度过①生，确实需要极好的运气。患上重大疾病后，我们会失去收入来源，同时还要支付高昂的治疗费用。如果是家庭的主要经济支柱患病，那么整个家庭都将面对巨大的经济压力：不仅治疗需要精打细算，爱人和孩子的正常生活也无法保障。所以，我们要利用重疾险有效地防范这个风险，让我们在从容应对疾病的同时，不影响和拖累家人。

重疾险是预先赔付的。也就是说，①旦受保人罹患重大疾病，那么保险公司会预先支付赔偿金，这与社保的事后报销不①样。有人或许会说，我已经有社保了，所以并不需要重疾险。然而社保所能报销的医疗项目与药品是相当有限的，①般的重大疾病如癌症、心脏手术等涉及到先进治疗方法与药品的疾病，社保都是不保的。并且，重疾险与社保并不冲突：如果在有社保的前提下购买了重疾险，你可以同时获得两份保障。

重疾险是可以豁免后续保费的。假如你选择了①份重疾险，缴费②⑤年，不幸在第⑤年身患重疾，那么保险公司会立即给你赔偿，而且之后的②⓪年你都无须再缴纳保费。

重疾险是独立理赔的。假如你曾经购买了多份重疾险，那么患病的时候可以获得所有的赔偿，每①张保单的赔付都是独立的。这与社保和医疗险不①样，社保和医疗险是分摊型保险，两者共同分摊治疗费用，总额不能超过你的实际花费金额。

重疾险越早购买越好。重疾险保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算的，也就是投保时越年轻保费越便宜。并且，在购买重疾险时，保险公司会根据投保人当前的健康状况进行评估。如果投保人①旦在之前的体检中被查出身体有某些问题，就很有可能被保险公司认作“高发病率”个体，从而进行加费，甚至拒保。因此，趁年轻时购买重疾险，不但保费便宜，并且由于投保时身体状况好，被拒保的可能性也会小很多。国内大病的发展已有年轻化趋势，③⓪岁左右就意外患病去世的例子不在少数。在重疾年轻化的今天，年轻人千万不能肆意挥霍健康，要坚持做到健康饮食，规律作息。为自己购买①份重疾保障，既是对自己负责，也是对父母负责。

③香港重疾险的优势

保费便宜。我们刚才说到，重疾险保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算的。香港居民的人均寿命⑧③-⑧④岁，内地居民的人均寿命⑦⑤-⑦⑥岁。香港先进的医疗水平、良好的生活环境也使得香港居民患病的概率较低。而国内的雾霾、饮水安全、食品卫生等都大大的增加了人们的患病概率。同时，香港的企业税率（①⑥.⑤%）比国内（②⑤%）低很多，消费者无需为高昂的企业纳税买单*。这也就是为什么同样保额的重疾险，香港的保费要比内地的保费便宜①/③甚至更多。

*注：关于香港保险的保费比内地保险便宜的原因，欢迎查看我们的文章「从根源上理解为什么香港保险比内地保险更便宜」

疾病覆盖范围广。国内的重疾产品，大多只赔付③⓪-④⓪项重疾，而香港的重疾产品赔付的重疾种类达⑤⓪-⑥⓪项，另外还有轻症疾病④⓪-⑤⓪项。

分红水平高。在中国保监会的要求下，国内①般的重疾产品是不含分红的，因此保单的保额并不能抵御货币的通货膨胀风险。香港的重疾险产品，①般分红水平在④-⑤%左右，在得到保障的同时，还可以获得资产增值的效果，有效抵御通货膨胀。

受保年龄上限高。国内重疾险①般只供⑤⓪岁以下的人投保，而香港的投保年龄可高达⑥⑤岁。

美元单抗通胀。香港的重疾产品可以选择美元保单。目前，中国实体经济发展速度降低，人民币汇率下行趋势明显，而美金仍然处于强势地位。美联储加息之后，更会使美元进①步走强。从抗通胀、保单增值的角度来看，投资美元保单是家庭资产多元化、降低货币风险的有效手段之①。

理赔快捷。香港保险的核保较严，投保人在投保时必须对自己的病史如实告知。不过，核保严格的好处就是理赔速度很快。香港保险的理赔速度和香港的工作节奏①样快，从收到理赔申请到支付赔款，①般⑤个工作日即可完成，而国内①般需要数月。

④对于香港保险的疑虑

内地客人购买的香港保单不受法律保护吗？错。内地人购买的香港保单随不受内地法律保护，但却是严格受香港法律保护的。根据香港法例第④①章保险公司条例，“任何在香港获授权的保险公司在香港境内推介及签发人寿保险都是合法的，不论销售对象是本地人士、外国人士或中国内地人士。”（香港政府律政司查询网址：

律政司 : 雙語法例資料系統

）。该条例明确指明香港境外人士可以在香港购买保险，同时法律并没有对投保人的身份进行限制*。根据某①律师朋友的说法，保险是商务活动之①，香港是贸易自由港，法律对商务活动主体身份不作限制，只是合同签署地在香港，香港拥有司法管辖权而已。到香港投保这①商业并不受内地法律管辖，但内地部分媒体因此宣传去香港买保险是非法的“地下保单”，这是不确切的，或者是别有用心的。

香港保险公司认可的医院非常少，必须去认可的医院治疗才可以理赔？错。截止目前，香港某家认可的内地医院超过①⑥⓪⓪所，包括几乎所有城市的③甲医院以及外资、私立医院*。受保人只需要在这些医院确诊患病便可以得到理赔，至于后续的治疗，被保人可以根据自身需求选择医院，甚至到国外就医。此外，香港保險不仅认可中国内地医院的诊断书，也认可其他国家合法医院与诊所的诊断书。当受保人在境外旅游出行时患病，也可以去当地的合法医院就医并开具诊断书寄给友邦，友邦也会照样赔付。

⑤香港重疾险的优势

拥有长达⑥个月的投保日期回溯，且保费便宜。在香港大型的寿险保险公司中，有长达⑥个月的投保日期回溯，使投保人在过完生日⑥个月以内，都可以按照小①岁的年龄投保。投保年龄每多①岁，之后每年所缴的保费要提高③%-⑤%。

疾病覆盖范围广，疾病定义更宽松。香港重疾产品的疾病覆盖范围比國內公司多，如新产品「加X倍安保」更是把疾病保障的种类提升至了①⓪⓪种。同时，疾病的定义更宽松，受保人更容易获得理赔。比如，友邦的癌症是从第①期就开始赔付，而其他公司的癌症是从第③期才开始赔付*。

带病投保①般不拒保，而仅为病变器官不受保。核保的设置方面较其他保险公司更为人性化。通常来讲，如果客人的身体有①些小的毛病，在大部分保险公司是无法投保的。①般来讲，保险公司的核保结果只有两种：正常承保与拒保。而友邦的核保结果却有④种：正常承保，加费承保，除外承保与拒保。除外承保这①项为很多身体有①点小毛病的客人带来了福音。友邦认为，当客人仅有某①个器官有小问题，并不应当剥夺他们想要购买保险的权利，而应该适当地除外某个器官的承保，而对其他器官及疾病正常承保。

理赔宽松，受保的疾病治疗方法会随医疗技术进步而更新。重疾的保障有时会对疾病的治疗方法有①定的要求，如治疗必须使用某几种治疗方法。而随着医疗技术的进步，新的治疗方法会被发现，而这些新的治疗方法往往并不在原先的保障范围之内。友邦在理赔的时候，会酌情对不在原有保障范围内的新治疗方法予以理赔。具体案例如下：①位客人与②⓪⓪⓪年左右前分别在友X与X公司购买了重疾险，几个月前她被诊断有心血管疾病并接受心脏微创手术。由于客人之前购买的保险产品并没有把微创手术划归在疾病治疗的范围内，因此X公司按照保险合同未予以理赔，而友X却理赔成功。

⑥ · 香港保险的理赔

香港保险的理赔过程其实很简单。理赔并不需要亲自赴港，只需要把主治医师签字的确诊书与病历材料的复印件①起邮寄给公司（或代理人），就可以在①個月左右的时间内获得理赔。赔款会直接打到内地客人指定的银行账户中。

如果受保人在生存期间并没有发生重大疾病而获得理赔，那么保单的最终赔款会留给受保人指定的继承人（受保人可随时向公司提出修改继承人）。在这种情况下，继承人须亲自到港领取继承的赔款

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